美國轉帳的機制跟台灣很不一樣，在台灣通常轉完後對方馬上就會收到了，但在美國如果是透過一般的轉帳，轉完通常還需要兩三個工作天才會真正入到對方的帳戶（What?!），剛開始覺得很驚訝～不過美國也有很多不同的方式，各有優缺點，這篇就來介紹美國３大常見轉帳方式，每一種再細分說明，最後會做出整理比較表，記得看到最後唷！
銀行轉帳
ACH transfer 自動轉帳
ACH全名為Automated Clearing House，是美國處理銀行款項的主要系統，可以翻成自動清算系統，也有人翻成存款自動轉帳服務，簡單來說它是一種代收代付的概念，通常會用在定期從A轉帳給B的情況，銀行會透過系統設定自動從A那邊代收，再代付給B，適用於有定期性、重複性的轉帳作業，例如公司薪資或例行性帳單水電費等等。
對公司來說，可以用在公司每個月給員工的薪資轉帳，公司只需要跟一家銀行簽ACH服務，那家銀行就可以代付給員工各種跨行的帳戶，所以在美國的新進員工不需要為了公司特地開一家指定銀行帳戶，只需提供你想要用來收薪資的帳戶即可，如同我在美國銀行開戶攻略文中提到的Direct Deposit直接存款就是用ACH的方式。
對個人來說，可以在自己的不同銀行帳戶之間設定轉帳，像有些人會使用帳戶理財法，設定不同的帳戶有不同的作用，例如可以設定每個月自動從薪資帳戶轉多少到投資帳戶或儲蓄帳戶，自動化的好處就是不用每個月去手動調整帳戶的金額。
但這種轉帳方式無法立即入帳，通常要等個兩三天，等待的期間帳面上會顯示pending，此時那筆錢兩邊都完全不能動，如果有急需的時候就會比較麻煩。
ACH優點：
- 自動化，可事先設定好轉帳資訊，到了指定期限就會自動作業
- 手續費低，大部分銀行都免費或是相對便宜
ACH缺點：
- 速度慢，通常從轉帳到真正入帳需要兩～三個工作天
- 地區限制，僅限美國境內
- 金額限制，每天每筆金額都有上限，取決於每家銀行的規定
Ｗire transfer 電匯轉帳
電匯大家應該不陌生，簡單來說就是銀行之間透過電子方式直接聯繫，中間不需要透過ACH，轉帳後可以快速入帳，只是也不能保證立即入帳，取決於你轉的時間和銀行效率，可能需要幾個小時，通常最多不超過一天，但比起ACH還是比較快，相對的手續費也很高。
所以通常只有大筆金額或跨國的時候會使用電匯，但如果金額太大還是會有限制，取決於每家銀行的規定。而朋友之間的小額轉帳大多會選擇使用第三方軟體（後續會說明）。
Wire優點：
- 速度快，通常境內一天會到帳，境外約一～兩個工作天
- 可跨國，境內境外都可轉，但手續費會有不同
- 可大額轉帳，每家銀行和帳戶類型的限制不同
Wire缺點：
- 手續費高，約20~40美金，收款方銀行有可能還會另外收手續費
- 跨國轉帳資訊比較複雜
延伸閱讀：第一次在美國銀行開戶要準備什麼？美國銀行開戶教學攻略及經驗分享
銀行即時轉帳系統
瞭解了美國銀行運作的方式之後，就會發現在美國想要轉帳不是速度太慢就是手續費太貴，也因此在銀行之間也衍生了一個特別的服務，也就是Zelle，它的概念就像是一個即時轉帳系統，讓我們來認識一下它是怎麼來的、又要怎麼使用呢？
Zelle
Zelle早期是由Chase、BOA、Wells fargo三大銀行合作開發的服務，初期只有允許這三間銀行的用戶之間轉帳免手續費，但之後越來越多銀行也紛紛加入，包括上述銀行在內，美國目前已有超過30家銀行支援這項服務，使用上也越來越普遍。
有加入這個服務的銀行，就可以在該銀行的APP中找到內建Zelle的服務（通常大銀行都有），只需要輸入收款人的Email或電話，就可以發送付款連結給收款人，如果對方的銀行沒有支援Zelle服務，也可以單獨下載Zelle的APP來操作，但第一次註冊可能需要等三天左右才能收款。
Zelle優點：
- 可跨行、即時、免手續費，而且Zelle本身完全免費
- 操作方便，只需收款人的Email或電話即可轉帳
Zelle缺點：
- 每天每筆有轉帳金額上限，大約在1500~3500左右，取決於每家銀行的規定
- 只限美國境內，雙方都需要有美國銀行帳戶，不支援跨國轉帳
第三方轉帳
如同前面所說，如果是朋友之間的轉帳，在美國用銀行轉很麻煩，所以就有一些可以解決這種問題的第三方軟體出現，類似台灣的line pay或街口這種電子錢包，可以小額即時轉給朋友，只要在APP綁定好你的銀行資訊就可以輕鬆的轉帳，在美國常見的就是Venmo和Paypal囉。
另外由於是第三方轉帳，當你綁定銀行資訊後，他們也會希望你可以提供SSN或美國地址等資料，讓他們進行帳號驗證，通常驗證過的帳號權益會優於沒有驗證過的帳號。
Paypal
相信應該很多人都有聽過或用過，Paypal是目前最大也最資深的第三方支付系統，Paypal在1998年創立，然後2002年被eBay收購，成為eBay主要的支付工具。由於Paypal可跨200多個國家使用，因此也是目前全球最大的線上支付商。它可以作為網路付款的工具，也可以用來轉帳給他人，許多線上平台也支援這個付款方式。
但也因為它的便利性和跨國性，成為很多詐騙集團利用的管道，Paypal在eBay中購物時設有保護機制，相對比較安全，但如果是其他平台就不一定，尤其是很多偽裝成Paypal的假Email，所以使用上要特別小心，不要亂點Email中的連結，有疑問可以自己登入官網查詢比較保險。
Paypal優點：
- 可跨行、跨國轉帳
- 如果是綁定銀行帳戶，美國境內轉帳免手續費
Paypal缺點：
- 跨國轉帳要手續費，金額取決於收款人的地區，每個國家不同
- 如果是綁定信用卡，美國境內轉帳要手續費約3%
- 每筆有轉帳金額限制，未驗證的帳號要從帳戶查看，已驗證的帳號上限為10000
- 每月有提領金額限制，未驗證的帳號要從帳戶查看，已驗證的帳號就沒有限制
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Venmo
Venmo在2009年創立，然後2013年也是被eBay收購，所以也算是Paypal的子公司。是一種社交平台型態的支付工具，我是覺得跟line pay的概念很像，在美國使用上也越來越普遍，尤其是年輕人，像我們在美國跟朋友吃飯，通常都是其中一個人先結帳，其他人再用Venmo轉給那個人。
有趣的是可以在上面看到朋友的付款紀錄（但不會看到實際金額），因為每一筆付款都需要寫個備註。舉例來說，你可能會看到Ｍary付款給Jerry，備註是lunch，就知道他們可能一起去吃了午餐這樣XD，但備註你可以隨便寫，放個貼圖也行～如果不想被別人看到，也可以去隱私設定更改。
註冊只需要姓名、Email、電話，轉帳可以透過Venmo帳號或QR-code，也可以加常用的好友帳號，就不用每次都要掃QR-code。一般是免費的，除非是綁定信用卡才需要手續費，除了轉帳出去，也可以向別人發起收款Request，萬一朋友忘了轉給你也可以藉此提醒對方唷。
Venmo優點：
- 可即時、跨行、操作簡單
- 社群化，讓朋友之間的轉帳變得方便又有趣
- 如果是綁定銀行帳戶，轉帳免手續費
- 如果把錢轉回自己的銀行帳戶免手續費，需約1~3個工作天左右
Venmo缺點：
- 只限美國境內，不支援跨國
- 只限美金，不支援其他貨幣
- 如果是綁定信用卡，轉帳要手續費約3%
- 每筆有轉帳金額限制，未驗證的帳號上限為300，已驗證的帳號上限為5000
- 每週有提領金額限制，未驗證的帳號上限為1000，已驗證的帳號上限為3000
轉帳方式整理比較表
基本上銀行轉帳就是ACH、Wire、Zelle這三種方式，而第三方轉帳其實還有很多種，只是Paypal、Venmo是美國目前比較常見的。
另外，有些人可能會把Zelle跟第三方搞混，簡單來說～Zelle是直接處理兩個銀行之間的轉帳；第三方轉帳則是非直接轉帳到銀行，當對方轉給你時，會先轉到你的電子錢包，你再從電子錢包提領到自己的銀行帳戶這樣。
看完了每個方式的優缺點之後，可能會有點霧煞煞，別擔心～我把主要的重點都整裡成表格囉，下表就是以美國境內轉帳為前提，比較整理出的表格：
結語
簡單來說，如果是企業對個人（C2P），通常就是用ACH的方式，速度慢但便宜；如果是個人對個人（P2P），就可以用第三方軟體例如Venmo，速度快又免費但是有金額限制。另外還有很重要的一點要提醒大家～除了ACH以外，其他轉帳方式通常一旦完成就不能取消，所以轉的時候一定要確認清楚轉帳資訊再送出唷！
