【美國理財必知】Credit Score信用分數是什麼?在美國有多重要?該如何提高和查詢信用評分呢?

Credit score

美國是一個很看重信用紀錄的社會,舉凡生活中跟金錢有關的事都會跟你的Credit score(信用分數)息息相關,例如申請信用卡、買保險、買房的貸款利率等等,都會因為每個人的分數而有所不同。尤其剛搬來美國時,信用紀錄就是一張白紙,覺得很吃虧XD,所以如何累積信用紀錄就變得很重要囉!這篇就來好好介紹一下什麼是信用分數,以及如何提高和查詢~


Credit score信用分數是什麼?

基本概念

一般來說,所謂的Credit score信用分數,是一種根據個人借款與還款紀錄、債務狀況等資訊,來評估一個人信用的衡量指標。舉例來說,你刷了信用卡,再每個月繳卡費,就是一種跟銀行借錢再還錢的紀錄,這樣累積一段時間後,就會產生你的信用分數,這也是許多國家都會採用的一種方式。

隨著你的消費借貸紀錄,這個分數會不斷的變動。而這個信用分數,就成為了許多機構審核個人信用狀況的指標,舉凡核發信用卡、貸款利率、甚至租屋、保險費都會有影響。

評分方式

每個國家都有自己的信用評估模型,而在美國,信用分數的評分方式, 主要是由一家FICO公司制定出的評分模型所計算出來的FICO Score美國有90%以上的貸款機構都使用它,所以在美國常聽到信用分數又被稱為FICO分數,雖然也有其他評分模型例如Vantage Score,但比較少被討論到,因此本篇討論的也是以FICO score為主喔。

FICO只是一個評分系統,而真正產出評分報告的,在美國有三大信用報告機構:Experian、Equifax、TransUnion,由於每間機構蒐集的資料和標準都不太一樣,所以同一個人的FICO分數,透過不同機構產出的分數也會不太一樣,但通常不會相差太遠。

評分等級

fico score評分等級

Credit score會分成幾個級距,每個級距有不同的意義,以FICO為例:

  • 優秀:800~850,通常可以取得較高的優惠或利率
  • 很好:740~799,通常被銀行視為可靠的還款人
  • 普通:670~739,通常可以申請到貸款,利息普通
  • 尚可:580~669,通常申請貸款時利息會比較高,或是頭期款要付比較多
  • 很差:300~579,通常較難申請到信用卡或貸款,或是需要先繳一筆押金

普遍來說,750以上就算不錯了,我們剛來時認真累積了半年多,也才將近700~750之間,而我們在美國生活已久的朋友,則有800分以上,超優秀XD。這個分數平常可能比較無感,但當你要貸款買車買房的時候,利率差一點點就會差很多~。


為什麼在美國信用分數很重要?

why Credit score is important

影響你的權益

如果剛來美國還沒有Credit score,對銀行來說就是一個風險比較大的客戶,因為他們不知道你過去的信用程度和財務能力如何,所以會採用相對保守的方式,這時候去開戶或申請信用卡的權益就會比較弱。

例如你可能需要放比較多錢在銀行,或只能申請Debit card(類似台灣的簽帳金融卡,帳戶有放多少錢才能刷多少,刷了會直接從帳戶扣款,但無法累積信用),甚至銀行可能會拒絕你的申請、拒絕讓你分期付款等等。

影響你的費用

如果Credit score太低,除了買房買車的貸款利率會比較高、頭期款要付比較多,租車的費用也可能會比別人高,租房的時候房東也有權不租給你或是要求多付一些押金。

就連保險公司也可以因為個人的信用程度不同,而有不同的費率,所以買車險、房屋險的費用也會受到信用分數影響,即使你是個從來不闖紅燈的優良駕駛~。

影響其他層面

找工作,是的你沒看錯~美國很多州的雇主都有權調閱員工的信用紀錄,目的是為了防止一些挪用公款或偷竊的風險,也可能會影響雇主對員工的觀感。另外美國還有研究報告顯示,信用分數越高,感情關係會越穩定,也是蠻有趣的研究XD。

所以嚴重一點的話可以這麼說~在美國信用分數太低,可能導致你租不到房、貸不了款、申請不到信用卡、甚至影響到找工作、談戀愛,所以是不是很重要呢XD。


如何提高和查詢信用分數

信用分數組成因素

Credit score組成因素

想提高Credit score,就得先了解會影響信用評分的因素有哪些,各佔了多少比例,以FICO score為例,總共分成五大類,說明如下:

  • 還款歷史紀錄(Payment History)比重佔35%

包含所有信用卡、分期付款、抵押貸款等,是否有準時還款?還是有遲繳、欠款的狀況發生?或是有過破產、抵押訴訟的紀錄?簡單來說,可以想像假如你是銀行,你會放心借錢給一個經常遲繳或欠款的人嗎?所以這項是佔比最重的部分,要好好維持良好紀錄唷。

  • 信用欠款總額(Amounts owed)比重佔30%

包含所有帳戶欠額、貸款餘額跟借款總額的比例、信用額度的使用率等。舉例來說,假如你已經有一筆房貸,想要再申請第二筆貸款,此時銀行就會評估扣掉你原有的房貸之後,你還有多少能力還款,再考慮要不要貸款給你,或是貸款利率要調整為多少。

  • 信用歷史長度(length of credit history比重佔15%

可以追朔到你最早開始有信用帳戶的時間、平均時間、特定信用帳戶開立的時間。通常時間越久越好,試想如果一個人可以長時間維持良好的信用紀錄,也會比較容易被信任對吧~所以越早開始累積信用越好喔。

  • 擁有信用類型(credit mix)比重佔10%

你擁有的信用帳戶種類及數目也是參考指標,信用帳戶種類又分為三種:
1.每個月固定時間,不固定金額的循環帳戶(revolving account)例如信用卡。
2.每個月固定時間、固定金額的分期付款帳戶(installment account)例如房貸車貸。
3.先使用後付款的開放式帳戶(open account)例如水電費、電話費。

如果你每個帳戶類型都有,且都能保持良好的付款紀錄,對銀行來說就表示你有能力管理多種帳戶,也會更加分。

  • 近期信用數量(new credit比重佔10%

包含最近新增信用帳戶的數量及時間、向信用機構查詢信用分數(Hard Pull)的次數和間隔時間、以及還款出現問題後的信用狀況等,都會影響到你的信用分數。

這邊說明一下,當信用分數被調閱的時候,會有兩種方式:

1.Hard inquiry,俗稱Hard Pull、硬查詢
通常發生在當你提出某個申請,而金融機構需要調閱你的信用分數時。例如你向銀行申請貸款,銀行就會去做Hard Pull的動作,而Hard Pull會降低你的分數,所以通常會需要取得本人授權,銀行才能執行。常見於申請貸款、信用卡的時候。

2.Soft inquiry,俗稱Soft Pull,軟查詢
相反的,如果不是你主動提出申請所產生的信用調閱,就稱為Soft Pull。Soft Pull不會影響到信用分數,通常也不需要取得本人授權。常見於公司對員工的背景調查、或是用免費方式調閱信用的時候。

但有些情況比較模棱兩可,像是租屋、租車的時候,不確定對方會用哪種方式,通常如果有特別問能不能調閱你的credit score,就有可能是Hard Pull,如果不確定就要記得問清楚,以免影響到自己的信用分數唷。


如何提高信用分數

如何提高Credit score
  • 準時繳費

準時繳交帳單費用是最基本的,建議設定自動扣繳最保險又方便。萬一逾期忘記繳就會被扣信用分數,如同前面所述,還款記錄是佔比最重的部分,另外在美國如果欠費不繳的話,不良紀錄有可能會保留七年以上@@,不論水電費或醫療費、金額大還是小都一樣,所以建議一定要多留意準時繳清任何費用。

  • 適當的申請信用卡

申請一張新的信用卡會增加信用額度總額,但同時申請的過程也會因為Hard Pull而被扣分,所以就不能隨便申請一堆信用卡或是隨便剪卡,因為信用卡的使用歷史長度也會影響到分數。如果申請一家被拒絕,先打客服詢問或提供更多的證明,不要急著每一家都去申請看看,因為每申請一次就會被Hard Pull一次而扣分。

如果信用分數很低的話,通常只能申請Secured credit card,這種信用卡就是你要先付一筆押金給銀行,而這筆押金就是你的信用額度,你刷的錢不能超過它,跟前面提過的Debit card很像,差別在Secured credit card可以累積信用,也要繳卡費(而不是直接從帳戶扣款)。等信用累積到一定程度,再去辦一般的信用卡。

另外還有一個小方法,如果美國當地有熟識的人、信用良好、信用卡使用時間長的話,可以請他們開一張副卡給你,副卡的信用歷史紀錄會一樣長,我們有試過,拿到副卡沒多久,果然我們的信用分數就增加了20幾分唷!當然這張我們就沒有要拿來刷,只是為了增加分數而已XD。

夫妻之間也可以用副卡的方式,像我原本沒有開戶或信用卡就沒有信用分數,但小當家辦了一張副卡給我之後我就有分數囉~而且跟他的分數差不多。

  • 降低欠款比例

一種是降低信用卡卡費結算金額,因爲信用分數會看Credit Utilization Ratio(信用額度使用率,簡稱CUR),也就是所有信用卡卡費所有信用卡額度總和比例,通常建議控制在30%以下,CUR的比例越低,信用分數就越高。

舉例來說:假設你所有信用卡額度是3000,但你買傢俱刷了一筆2000,還沒到月底結算日前,先手動還清1400,這樣到了結算日就只剩下600的卡費還沒繳,600卡費/3000信用卡額度=CUR變成20%,到結算日時信用卡公司則會採用這個數值作為評估。簡單來說,信用卡快被刷爆前,就趕快自己先繳清,當然你也可以每次刷大額的就一次全部繳清。

另一種是想辦法降低貸款總額,假設你已經有兩台車的貸款,這時候你又要貸款買房,銀行有可能會評估你的貸款比重過高,但如果你可以先把其中一台車買下來,全額付清,貸款比例降低後,銀行就可以再貸款給你(這是我們身邊朋友的實際經驗)。

  • 提高信用卡額度

這個大家應該比較不陌生,在台灣偶爾會遇到信用卡額度不夠刷時,我們就會打電話請客服調高額度。但是在美國,要求提高額度的動作,也有可能會用Hard Pull的方式,而被降低信用分數,所以要謹慎使用,或是也可以先問銀行會用哪種方式調閱信用,再決定是否要提高額度。

  • 申請貸款

貸款的還款記錄對銀行來說也是重要的評估資訊,所以如果可以就先從汽車貸款開始,日後申請買房貸款也會比較有利。另外前面有提到,如果近期有開帳戶、查詢信用分數(Hard Pull)都會影響到你的分數。

所以假設有計畫什麼時候要買房申請貸款,準備申請前那段時間就盡量避免開戶或辦卡被Hard Pul降低分數,進而影響到你的貸款利率,不過當你開始申請後,因為銀行知道我們可能會同時向多間銀行提出貸款申請來比較利率,每間銀行都可能會Hard Pull一次,所以通常會將30天內的Hard Pull只算做一次或是不列入計算。



如何查詢信用分數

check my Credit score

通常直接跟三大信用報告機構查詢信用分數是要收費的,大約落在5~10塊美金,所以就有很多人會找免費查詢信用分數的管道,包含政府、銀行、第三方軟體都有提供不同方式的免費查詢。

美國聯邦政府規定,每隔12個月你可以從每個信用機構取得一次免費的信用報告,但必須從政府規定的網站www.annualcreditreport.com取得,從網站首頁點選「Request your free credit reports」,輸入你的個人資訊來獲得信用報告。

由於每間機構可以各調一次,所以如果你不是要貸款,只是想定期確認自己的信用分數,不用一次就調三間機構的報告,可以分散在不同時間點取得,例如3月調A機構的,6月再調B機構的,以此類推。

許多信用卡公司都有提供免費查詢,例如BOA、Chase、Citi、American Express、 Discover、Barclaycard,通常只要登入銀行APP就可以查詢。另外免費查信用分數的第三方軟體也很多,例如Credit Karma、Mint、Credit.com、Credit Sesame、Quizzle等等,可以多多利用唷。

因為每個單位調閱的Credit score都可能會有落差,所以當作參考就好,實際還是要以你提出申請的對象所調閱的分數為準,例如當你要申請房貸的時候,就是以房貸公司去調閱出來的分數為主,他們通常會調出三間機構的分數,取其中間值。

不過使用免費調閱的好處是,很多app會提供給你一些分析報告提高信用分數的建議,或是假如出現不明原因的信用降低,可以及早發現問題,因為信用報告也可能會出錯,如果突然多了一個錯誤的遲交還款記錄(可能資料錯誤)、或是多了一個你沒申請過的帳戶(可能身份被盜用),這時就可以趕快向信用報告機構提出更正,以免影響到自己的分數。


美國信用分數和台灣的不同

在使用範圍方面,台灣其實也有信用分數,隨著我們出社會開始就慢慢累積,但影響的層面不像美國這麼廣泛,平常除非是要買房貸款,不然沒事好像也不會特別去關心自己現在的信用分數是多少XD;但美國是連租房子、找工作、買保險都可能會看,尤其剛來美國時沒有信用紀錄,所以租車費用比別人貴、信用卡等級比別人低,這個時候就很吃虧,就會想要趕快累積提高自己的信用分數囉。

在信用評分方面,台灣比較單純,主要都是以聯合徵信中心的評分為標準,評分系統和信用報告都是出自聯徵中心JCIC,貸款時銀行會跟聯徵中心調閱信用分數,也不會因為調閱而被扣分;而美國是由三大信用機構去產出信用報告,評分的標準會有一些差異,調閱分數時有可能會被扣分。

在使用信用卡方面,台灣信用卡帳單通常就是每個月結算付款,有按時繳交就好;但在美國可以為了降低CRU信用額度使用率,而隨時把刷卡的費用繳清,這真的是我在台灣的時候從來沒想過的事情XD。

另外台灣信用卡申請很容易、剪卡也沒差,所以常造成為了開卡優惠或信用卡業務要衝業績,就辦一堆卡、剪一堆卡的情況;但在美國因為每個動作都可能影響到信用分數,就必須謹慎使用。

結語

在美國,個人信用分數的等級很重要,這是無庸置疑的。只要沒有不良的紀錄,多加留意帳單繳費狀況、妥善使用信用卡,累積一段時間後通常不會太差。用心維持良好的信用紀錄,日後當你要買房貸款時就能享有較好的利率,無形中也是為自己省下一筆費用~。

不過剛開始需要先累積六個月以上的信用紀錄,所以越早開始越好。建議剛來美國就先申請SSN,跟你的信用分數連結,如果不知道什麼是SSN或是還沒申請的話,可以參考下方連結唷。

延伸閱讀:美國生活必備社會安全碼SSN(Social Security Number)申請教學


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